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Der Barwert ist Bestandteil einiger Arten von Lebensversicherungen. Dies ist eine Funktion, die normalerweise in dauerhaften Lebensversicherungen angeboten wird, beispielsweise in der Volllebensversicherung und der Universallebensversicherung.
Sie können den Barwert als anlageähnliches Sparkonto nutzen und davon Geld abheben.
Auch wenn der Abschluss einer Lebensversicherung mit Barwert wie eine kluge Entscheidung erscheint, ist sie nicht immer die richtige. Wenn Sie wissen, was eine Lebensversicherung mit Barwert ist und wie sie funktioniert, können Sie leichter feststellen, ob sie für Sie am besten geeignet ist.
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Was ist eine Lebensversicherung mit Barwert?
Die rückkaufsfähige Lebensversicherung umfasst mehrereArten von Lebensversicherungendie ein Barwertkonto enthalten. Diese Barwertkomponente erwirtschaftet in der Regel Zinsen oder andere Anlagegewinne und wächst steuerbegünstigt.
Wenn Sie eine Lebensversicherung mit Barwert abschließen möchten, haben Sie mehrere Möglichkeiten. Bei jedem Policentyp entsteht ein unterschiedlicher Barwert, aber in allen Fällen können Sie Ihren Barwert durch ein Darlehen, einen Rücktritt oder einen Rückkauf der Police erreichen.
So funktioniert eine Lebensversicherung mit Barwert
Eine Lebensversicherung mit Barwert kann lebenslangen Schutz bieten. Wenn die versicherte Person stirbt, wird den Anspruchsberechtigten eine Sterbegeldleistung ausgezahlt, sofern die Prämien bezahlt wurden.
Wenn Sie eine Prämie gegen Barwert zahlenLebensversicherung, es geht an drei Stellen:
- In den Barwert der Police.
- Zu den Kosten des Versicherers, der die Sterbegeldleistung erbringt.
- In Bezug auf Gebühren und Entgelte von Lebensversicherungsgesellschaften.
Das bedeutet, dass nur ein Teil Ihrer Zahlung in bar ausgezahlt wird. Der Teil, der Ihrem Barwertkonto gutgeschrieben wird, wächst basierend auf einem festen Betrag und/oder auf der Grundlage von Anlagegewinnen.
Wenn Sie genügend Geld auf Ihrem Barwertkonto angesammelt haben, können Sie Ihren Barwert möglicherweise zur Deckung von Prämienzahlungen verwenden. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Zahlungen zu leisten, könnte diese Option eine Erleichterung sein, sodass Sie die Lebensversicherung aufrecht erhalten können. Sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsvertreter, um herauszufinden, welche Regeln gelten.
Ein wichtiger Aspekt der rückkaufsfähigen Lebensversicherung istSteuernummer 7702. Dieses Steuergesetz legt die Richtlinien dafür fest, wie viel Geld in die Barwertkomponente der Police eingezahlt werden kann, ohne dass der Steueraufschubstatus verloren geht. Wenn der für den Barwert eingesetzte Geldbetrag diese Grenzen überschreitet, kann er steuerpflichtig sein.
Arten von Lebensversicherungen mit Barwert
Wenn es um eine rückkaufsfähige Lebensversicherung geht, stehen verschiedene Arten von Policen zur Auswahl. Es ist wichtig, den Unterschied zwischen ihnen zu kennen, wenn Sie erwägen, eine Lebensversicherung mit Barwert abzuschließen.
- Lebensversicherung:Die Lebensversicherung bietet eine feste monatliche Prämie, eine feste Wachstumsrate Ihres Barwerts und eine garantierte Sterbegeldsumme. Aufgrund dieser GarantienLebensversicherungist in der Regel teurer als andere Lebensversicherungsoptionen.
- Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe:Hierbei handelt es sich um eine Art Lebensversicherung, die keine ärztliche Untersuchung oder Gesundheitsfragen erfordert. Sie können nicht abgelehnt werden.Lebensversicherung mit garantierter Ausgabekann einen Barwert beinhalten, aber da die Deckungssummen im Allgemeinen gering sind, ist der potenzielle Barwert gering. Es hat normalerweise eineabgestuftes SterbegeldDabei erhalten Begünstigte nicht die volle Auszahlung, wenn die versicherte Person innerhalb von zwei oder drei Jahren nach Abschluss der Police verstirbt, es sei denn, der Tod war auf einen Unfall zurückzuführen.
- Garantierte universelle Lebensversicherung:Diese Art vonUniverselle Lebensversicherunghat feste Prämien- und Sterbegeldbeträge und in der Regel eine minimale Barwertakkumulation.
- Indexierte universelle Lebensversicherung: Indexierte universelle Lebensversicherungverbindet das Barwertwachstum mit Gewinnen und Verlusten in einem Index wie dem S&P 500. Normalerweise können Sie Prämien und Sterbegeldleistungen innerhalb bestimmter Parameter anpassen.
- Variable universelle Lebensversicherung:Mitvariable universelle LebensversicherungIhr Barwertwachstum ist an Unterkonten gebunden, die Anlagen Ihrer Wahl enthalten, in der Regel Anleihen und Investmentfonds. Aufgrund der Wertentwicklung der von Ihnen gewählten Anlagen könnten Sie jedoch Geld an Barwert verlieren. Generell können Sie Ihre Prämie und Sterbegeldleistungen innerhalb festgelegter Grenzen anpassen.
Vor- und Nachteile einer rückkaufsfähigen Lebensversicherung
Ob eine Lebensversicherung mit Barwert das Richtige für Sie ist, hängt davon ab, warum Sie eine Police wünschen.
Vorteile einer rückkaufsfähigen Lebensversicherung
- Ihre Begünstigten erhalten eine Sterbegeldleistung.Bei der Barwert-Lebensversicherung handelt es sich um eine dauerhafte Lebensversicherung, das heißt, sie kann bis zu Ihrem Tod in Kraft bleiben, solange Sie die fälligen Prämien bezahlen.
- Die teilnehmenden Lebensversicherungen haben Dividenden.Viele Lebensversicherungspolicen sind „partizipierend“, was bedeutet, dass Sie möglicherweise eine solche Versicherung abschließen könnenDividenden aus Lebensversicherungenwenn die Police von einer Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit stammt. Dividenden können als Bargeld genommen, Ihrem Barwert hinzugefügt, zur Zahlung von Prämien oder zum Kauf verwendet werden.eingezahlte Ergänzungen“, die Ihren Sterbegeldbetrag erhöhen.
- Für zusätzliche Abdeckung können Sie Fahrer hinzufügen.Einer der häufigstenLebensversicherungsfahrerist einbeschleunigtes Sterbegeld, die oft automatisch und ohne Aufpreis enthalten ist. Mit ähnlichen Versicherungsleistungen – allerdings gegen Aufpreis – für chronische Erkrankungen, kritische Erkrankungen und Langzeitpflege können Sie Ihr eigenes Sterbegeld in Anspruch nehmen, wenn bei Ihnen bestimmte Erkrankungen auftreten.
- Eine rückkaufsfähige Lebensversicherung bietet Steuervorteile.Ihr Barwert kumuliert steuerbegünstigt. Wenn also Ihr Barwert steigt, nimmt der IRS keine Kürzung vor. Wenn Sie sich im Rahmen der Police Geld leihen, müssen Sie außerdem keine Steuern für das Darlehen zahlen. Wenn du stirbst, deinBegünstigte einer LebensversicherungSie erhalten die Sterbegeldleistung wie alle Auszahlungen aus einer Lebensversicherung steuerfrei.
Nachteile einer rückkaufsfähigen Lebensversicherung
- Eine Lebensversicherung mit Barwert ist teurer als eine Risikolebensversicherung.Wenn Sie für die Dauer Ihres Lebens keine Versicherung benötigen und Ihnen der Aufbau eines Barwerts egal ist, bietet Ihnen eine Risikolebensversicherung den besten Schutz für Ihr Geld.
- Der Aufbau eines Barwerts kann einige Zeit in Anspruch nehmen.Bei manchen Policen dauert es lange, bis sich ein nennenswerter Barwert aufbaut. Es kann viele Jahre dauern, bis Sie Zugriff auf eine beträchtliche Menge haben.
- In den meisten Fällen wird den Begünstigten kein Barwert ausgezahlt.Wenn Sie sterben, fällt der Barwert in der Regel an die Lebensversicherungsgesellschaft zurück. Ihre Begünstigten erhalten den Sterbegeldbetrag der Police abzüglich etwaiger Darlehen und Abhebungen vom Barwert, den Sie vorgenommen haben.
- Ihre Police könnte verfallen, wenn Sie zu viel leihen.Wenn Sie Kredite aufnehmen oder von der Police abheben, müssen Sie außerdem darauf achten, dass Sie einen Mindestbarwert einhalten, sonst könnte Ihre Police verfallen.
- Es können Steuern anfallen.Wenn Sie den Barwert abheben oder den Rückkaufswert nehmen und den Vertrag kündigen, kann der Teil des Geldes, der aus Zinsen oder Anlagegewinnen stammt, besteuert werden.
Verwandt: Laufzeitleben vs. Lebensversicherung
Möglichkeiten zur Nutzung einer Lebensversicherung mit Barwert
Es gibt verschiedeneMöglichkeiten, den Barwert zu erschließenBestandteil Ihrer Lebensversicherung zu Lebzeiten.
- Einen Kredit aufnehmen.Sie können einen Kredit gegen den Barwert einer dauerhaften Lebensversicherung aufnehmen und das Geld für alles verwenden, was Sie wollen – für einen Notfall, zur Aufbesserung Ihres Ruhestandseinkommens oder für alles andere. Ihr Kreditbetrag wird bis zur vollständigen Rückzahlung verzinst. Das staatliche Recht kann den maximalen Zinssatz für Policendarlehen vorschreiben. In Kalifornien dürfen Versicherungsgesellschaften beispielsweise nicht mehr als 8 % pro Jahr verlangen.
- Geld vom Barwert abheben.Wenn der Betrag, den Sie abheben, Anlagegewinne enthält, die oft als der Teil „über der Basis“ bezeichnet werden, ist dieser Teil als Einkommen steuerpflichtig. Durch eine Auszahlung verringert sich die künftige Auszahlung Ihrer Lebensversicherung für Ihre Begünstigten.
- Geben Sie die Police gegen Bargeld ab.Wenn Sie eine Lebensversicherung kündigen, spricht man von einem Rückkauf Ihrer Police. Wenn Sie dies tun, erhalten Sie den Barwert abzüglich etwaiger Rücknahmegebühren zurück. Die Versicherungsgesellschaft zieht auch alle unbezahlten Prämien oder ausstehenden Kreditsalden ab.
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Häufig gestellte Fragen zur rückkaufsfähigen Lebensversicherung
Hat jede Lebensversicherung einen Barwert?
Nicht jede Lebensversicherungsart verfügt über eine Barwertkomponente. Zum Beispiel,Risikolebensversicherung funktioniertohne Barwertkomponente.
Ganzes LebenUnduniverselles Lebensind Formen der Lebensversicherung, die über eine Barwertkomponente verfügen.
Wie lange dauert es, den Barwert einer Lebensversicherung aufzubauen?
Es kann Jahrzehnte dauern, bis sich ein beträchtlicher Barwert aufbaut. Einige Policen sind jedoch darauf ausgelegt, in den ersten Jahren der Police schneller einen Barwert aufzubauen.
Beispielsweise ist die Custom Whole Life-Versicherung von New York Life darauf ausgelegt, den Barwert schneller zu steigern als eine normale Lebensversicherungspolice.
Kann ich den Barwert meiner Lebensversicherung übernehmen?
Sie können Geld abheben oder einen Kredit gegen Ihren Barwert aufnehmen und das Geld für alles verwenden, was Sie möchten. Wenn Sie sich entscheiden, die Police zu kündigen, können Sie den Barwert (abzüglich etwaiger Rücknahmegebühren) erhalten.
Wenn Sie Geld vom Barwert abheben und der Betrag, den Sie abheben, Zinsen oder Anlagegewinne enthält (bekannt als „obige Basis“), wird dieser Teil der Abhebung für Sie besteuert.
Sollten Sie eine Lebensversicherung mit Barwert wählen?
Für manche ist der Barwert eine attraktive OptionLebensversicherungKäufer, sollte aber nicht Ihre erste Investitionsoption sein. Maximieren Sie stattdessen zunächst andere Sparoptionen wie IRAs und 401(k)s.
Wenn Sie die Beiträge Ihres Altersvorsorgekontos bereits ausgeschöpft haben und ein zusätzliches Konto für steuerbegünstigte Ersparnisse wünschen, könnte eine Lebensversicherung mit Barwert eine gute Lösung sein.
Wenn Sie lediglich eine Lebensversicherung zur Absicherung finanzieller Verpflichtungen mit fester Laufzeit, etwa einer Hypothek oder den Studiengebühren eines Kindes, wünschen, ist eine Risikolebensversicherung die bessere Lösung.
Lohnt sich eine Lebensversicherung mit Barwert?
Eine Lebensversicherung mit Barwert kann sich lohnen, wenn Sie schon zu Lebzeiten über Geld verfügen möchten.
Wenn Sie in erster Linie nach einer Sterbegeldleistung für Ihre Anspruchsberechtigten suchen, sind Risikolebensversicherungen oder bestimmte Formen der universellen Lebensversicherung wahrscheinlich eine gute Wahl. Sie können eine Sterbegeldleistung zu geringeren Gesamtkosten als andere Policen wie etwa eine Lebensversicherung gewähren.
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FAQs
Was ist der Barwert einfach erklärt? ›
Ein Barwert sagt aus, wie viel eine zukünftige Geldsumme, heute wert ist. Dementsprechend wird das Ergebnis einer Abzinsung als Barwert bezeichnet. Der Barwert als Kennzahl wird auch Gegenwartswert genannt und entstammt der Finanzmathematik.
Welcher Zinssatz bei Barwert? ›| Bilanzposition | abzuzinsen mit |
|---|---|
| Rückstellungen (StB) | 5,5 % |
| Pensionsrückstellungen (StB) | 6 % |
| Lebenslängliche Nutzungen und Leistungen | 5,5 % (StB) |
| Rückstellungen, Verbindlichkeiten (HB) | Zinssatz lt. Bundesbank |
Der Sparanteil liegt meist bei etwa 75% bis 80% des Gesamtbeitrages und wird von der Versicherungsgesellschaft in verschiedene Kapitalanlagen investiert, mit denen ein Ertrag erzielt werden soll. Wesentlich bei der Kapitallebensversicherung ist, dass es sowohl im Todes- als auch im Erlebensfall eine Leistung gibt.
Wer bekommt das Geld aus der Lebensversicherung? ›Das heißt, dass die Versicherungssumme fällig wird, wenn der Versicherungsnehmer (Erblasser) stirbt. Bezugsberechtigt ist bei seinem Tod eine andere Person: Die Lebensversicherung zahlt die Versicherungssumme beim Tod des Erblassers an diese Person aus, und zwar unabhängig davon, ob sie auch Erbe ist.
Was drückt der Barwert aus? ›Der Barwert, auch Gegenwartswert genannt (englisch present value), ist ein Begriff aus der Finanzmathematik. Der Barwert ist der Wert, den zukünftige Zahlungen in der Gegenwart besitzen. Er wird durch Abzinsung der zukünftigen Zahlungen und anschließendes Summieren ermittelt.
Warum ist der Barwert wichtig? ›Dem Barwert liegt die Annahme zugrunde, dass heutige Zahlungen einen höheren Wert haben als zukünftige Zahlungen. Dies wird damit begründet, dass ein heutiger Geldbetrag potenzielle Renditen erwirtschaften kann. Ein zukünftiger Geldbetrag hat dies bereits getan und ist daher um diese Renditen zu bereinigen.
Ist ein hoher oder niedriger Barwert besser? ›Bei gegebenem Zinssatz können Zahlungen, die zu verschiedenen Zeitpunkten stattfinden, mit Hilfe des Barwerts verglichen werden: Je höher der Barwert, desto höher ist der gegenwärtige Wert der Zahlung.
Ist Kapitalwert und Barwert das gleiche? ›Kapitalwert und Barwert beschreiben den gleichen Wert. Es gibt keinen Unterschied zwischen Kapitalwert und Barwert. Du erhältst nach Berechnung die Summe aller Ein- und Auszahlungen in Folge einer Investition.
Wie unterscheide ich Barwert und Endwert? ›Der Barwert einer Rente, ist der gegenwärtige Wert aller Raten, vor Beginn der Laufzeit. Der Endwert einer Rente, ist der zukünftige Wert aller Raten, am Ende der Laufzeit.
Wann wird eine Lebensversicherung steuerfrei ausgezahlt? ›Lebensversicherungen, die vor dem 31.12.2004 abgeschlossen wurden, können in der Regel steuerfrei ausgezahlt werden, sobald der Vertrag mindestens 12 Jahre Laufzeit hatte, der erste Beitrag bis spätestens 31.03.2005 gezahlt wurde und der Versicherte mindestens 5 Jahre lang Beiträge für diese Versicherung gezahlt hat.
Wird die Auszahlung der Lebensversicherung auf die Rente angerechnet? ›
Nein, eine Anrechnung Ihrer Lebensversicherung erfolgt nicht, da für Sie weiterhin das "alte" Hinterbliebenenrecht gilt.
Wie viel Steuern muss man auf eine Lebensversicherung zahlen? ›Dieser Unterschiedsbetrag (Gewinn) aus Lebens- und Rentenversicherungen zählt zu den Kapitaleinkünften. Folglich fällt von Grund her Abgeltungssteuer von 25 Prozent an. Dazu kommen Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer.
Was ist der Unterschied zwischen Barwert und Kapitalwert? ›Kapitalwert und Barwert beschreiben den gleichen Wert. Es gibt keinen Unterschied zwischen Kapitalwert und Barwert. Du erhältst nach Berechnung die Summe aller Ein- und Auszahlungen in Folge einer Investition.
Was ist der Barwert was der Endwert? ›Der Barwert einer Rente, ist der gegenwärtige Wert aller Raten, vor Beginn der Laufzeit. Der Endwert einer Rente, ist der zukünftige Wert aller Raten, am Ende der Laufzeit.
Wie wird der Barwert berechnet? ›Multipliziert man den Wert einer Zahlung, die in n Jahren stattfindet, mit 1 / (1 + (Zinssatz in %) / 100)n, so erhält man ihren Barwert (gerechnet mit jährlicher Zinsperiode und Zinseszins).
Wie berechnet sich der Barwert? ›Die Formel für die Berechnung des Barwerts
Mit i als Zinssatz und t als Jahr. Die zukünftige Zahlung wird dann mit dem Diskontierungsfaktor multipliziert. Die Formel für die Berechnung des Barwerts lautet: Barwert = zukünftige Zahlung x 1 / (1 + i)t.